在金融行业竞争日益激烈的大环境下，北京农商银行于近期发布的 2024 年度业绩快报，引起业界关注。这份业绩报告不仅是对过去一年经营成果的总结，更是对未来发展方向的指引，值得深入剖析与解读。

2024 年业绩深度剖析

经营业绩显著增长。2024 年，北京农商银行实现营业收入 180 亿元，同比增长 18%，近五年首次实现两位数增长。这一亮眼成绩的背后，是多方面业务协同发力的结果。在贷款业务上，全年贷款投放数量和投放速度均创新高，贷款余额（不含贴现）较年初增长 18.1%。大量的信贷投放不仅为实体经济注入了活力，也为银行带来了可观的利息收入。同时，在中间业务领域，银行积极拓展新业务，通过优化服务和产品结构，成功吸引了更多客户，增加了中间业务收入。

然而，利润总额 91.28 亿元，仅比上年增长 0.46%；归属于本行股东的净利润 79.60 亿元，增长 0.54%。这与营业收入的高增长形成鲜明对比。深入分析，成本因素是主要制约。随着业务规模扩大，资金成本上升，运营成本也随之增加。同时，为应对潜在风险，银行计提了较多资产减值准备，这些都在一定程度上压缩了利润空间。

财务状况稳健优化。截至 2024 年末，北京农商银行资产总额达到 1.26 万亿元，比上年末增长 1.50%。资产规模的稳步增长，体现了银行在业务拓展上的稳健策略。通过合理配置资产，增加优质贷款和投资资产，银行在保证资产质量的前提下，实现了规模的扩张。

归属于本行股东权益 1011.20 亿元，比上年末增长 23.40%，这一数据令人振奋。股东权益的大幅增长，一方面得益于净利润的留存积累，另一方面可能源于其他资本注入。强大的股东权益为银行提供了坚实的资本后盾，增强了其抗风险能力和业务拓展潜力。

资产质量持续向好。不良贷款率是衡量银行资产质量的关键指标。2024 年末，北京农商银行不良贷款率为 0.99%，比上年末下降 0.13 个百分点。这一成绩的取得，离不开银行在风险管理上的严格把控。从贷前的细致审查，到贷中的实时监控，再到贷后的有效管理，银行建立了一套完善的风控体系，有效降低了不良贷款的生成。

拨备覆盖率提升至 314.14%，比上年末上升 38.82 个百分点。较高的拨备覆盖率意味着银行储备了充足的资金来应对潜在的不良贷款损失，进一步增强了其风险抵御能力，保障了银行的稳健运营。

围绕 “五篇大文章” 的 2025 展望

科技金融：深化生态体系建设

2024 年，北京农商银行在科技金融领域已取得显著成果，科技型企业贷款余额近 700 亿元，较 3 年前翻倍增长，客户数近 2000 户，同比增长近 40%。展望 2025 年，银行应继续深化科技金融生态体系建设。一方面，加大对前沿科技领域的投入，如人工智能、生物医药等，助力首都战略新兴产业发展。另一方面，加强与科技园区、孵化器等机构的合作，提前介入优质科技企业的成长周期，提供全方位金融服务。

绿色金融：拓宽业务边界

截至 2024 年末，北京农商银行绿色贷款余额 777.66 亿元，同比增长 13.3%，全年新增绿色贷款投放 405 亿元。在 2025 年，银行应紧跟国家绿色发展战略，拓宽绿色金融业务边界。除了继续加大绿色信贷投放，还可探索绿色债券承销、绿色产业基金等业务。同时，利用金融科技手段，加强对绿色项目的评估与监测，确保资金投向真正的绿色产业。

普惠金融：提升服务效能

2024 年，北京农商银行普惠金融业务贷款规模和户数达到历史最好水平。2025 年，银行应进一步提升普惠金融服务效能。通过优化线上服务平台，简化业务流程，提高小微企业贷款的办理效率。同时，加强对农村地区的金融服务覆盖，创新农村金融产品，如推出针对特色农产品种植户的专属贷款产品，助力乡村经济发展。

养老金融：丰富产品供给

北京农商银行在养老金融领域已搭建起 “三位一体” 的服务体系，累计发行 610 余万张养老助残卡。2025 年，应继续丰富养老金融产品供给。例如，开发更多个性化的养老理财产品，满足不同老年客户的风险偏好。同时，加强与养老机构的合作，为老年人提供一站式金融与养老服务。

数字金融：创新应用场景

截至 2024 年末，北京农商银行创新推出的线上担保贷款产品 “农商 e 保通” 贷款余额达 4155 万元。2025 年，银行应加快数字金融创新步伐，拓展更多应用场景。利用大数据、区块链等技术，实现供应链金融的数字化升级，为企业提供更便捷的融资服务。同时，加强对客户数据的安全保护，提升客户对数字金融服务的信任度。

围绕首都经济建设的 2025 战略布局

深度融入 “五子联动”。北京农商银行应继续立足首都 “四个中心” 功能建设，深度融入 “五子联动” 发展格局。在支持北京国际消费中心城市建设方面，加大对消费领域的信贷投放，创新消费金融产品，如推出针对绿色消费、文化消费的专项贷款。在服务大兴国际机场临空经济区、丽泽数字金融科技园等重点项目上，持续优化金融服务方案，确保项目资金需求得到及时满足。

助力乡村振兴再升级。2024 年，银行在乡村振兴领域已取得诸多成果，如创新 “头雁贷”“保供 e 贷” 等产品，累计为新农村建设项目提供授信支持超 2200 亿元。2025 年，应进一步助力乡村振兴再升级。加大对农村基础设施建设的支持力度，如农村道路、水利设施等项目。同时，推动农村一二三产业融合发展，为农产品加工、乡村旅游等产业提供金融支持。

推动京津冀协同发展。在京津冀协同发展战略上，北京农商银行已携手三地农金机构推出“京津冀农银通” 银行卡，发行量超千万张。2025 年，应继续深化区域合作。加强对京津冀基础设施互联互通项目的金融支持，如跨区域交通建设项目。同时，促进三地产业协同发展，为产业转移和承接提供金融服务。

围绕特色银行的 2025 发展方向

强化 “三农” 特色服务。作为深耕 “三农” 领域多年的银行，北京农商银行应继续强化 “三农” 特色服务。在 2025 年，进一步优化 “新民居贷款” 等特色产品，加大对农村住房改造、美丽乡村建设的支持。同时，加强农村金融服务网点建设，提高农村地区金融服务的便利性。

打造智慧金融特色。随着金融科技的快速发展，北京农商银行应打造智慧金融特色。2025 年，加大对金融科技的投入，提升智能化服务水平。例如，利用人工智能技术实现客户服务的智能化，通过智能客服为客户提供 24 小时不间断服务。同时，优化线上业务平台，提升客户体验。

北京农商银行在 2024 年取得了令人瞩目的成绩，在资产质量、经营业绩等方面均有出色表现。展望 2025 年，围绕 “五篇大文章”、首都经济建设和特色银行建设，银行有着清晰的战略方向。通过持续深化改革、创新业务模式，北京农商银行有望在新的一年实现更高质量的发展，为首都经济社会发展和金融行业的繁荣做出更大贡献。